Bạn đang phân vân giữa tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn? Bài viết này giúp bạn phân biệt rõ, biết khi nào nên dùng loại nào để tối ưu lãi suất mà vẫn đảm bảo sự linh hoạt cần thiết.
Trong bài viết trước, chúng ta đã quyết định chọn “phe hiện đại” và ưu tiên gửi tiết kiệm online để tối ưu từng đồng lãi. Một quyết định rất “dân văn phòng”: nhanh, gọn, hiệu quả!
Nhưng khi vừa mở app ngân hàng lên, bạn lại thấy một “ma trận” lựa chọn khác: “Tiền gửi không kỳ hạn”, “Tiết kiệm có kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng…”. Trông thì có vẻ giống nhau, nhưng thực chất, chúng là hai “căn phòng” hoàn toàn khác biệt dành cho tiền của bạn.
Chọn sai “phòng”, bạn có thể đang mất tiền oan mỗi ngày mà không hề hay biết. Hôm nay, chúng ta sẽ cùng nhau phân biệt rõ ràng tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, và quan trọng nhất là biết khi nào nên dùng loại nào để tiền của bạn vừa an toàn, vừa sinh lời tối ưu.
Tiết kiệm không kỳ hạn – “Phòng chờ” siêu linh hoạt
Hãy hình dung tiền gửi không kỳ hạn giống như chiếc ví tiền hoặc tài khoản thanh toán hàng ngày của bạn (tài khoản ATM).
- Bản chất: Bạn có thể bỏ tiền vào và rút ra bất cứ lúc nào bạn muốn, không cần báo trước, không có ràng buộc gì cả. Nó giống như một “phòng chờ”, một nơi tạm trú cho tiền của bạn.
- Ưu điểm: Linh hoạt tuyệt đối. Đây là ưu điểm lớn nhất và duy nhất của nó. Cần tiền lúc 3 giờ sáng để đóng viện phí? Cần tiền gấp để sửa xe? Bạn có thể rút ra ngay lập tức.
- Nhược điểm: Lãi suất gần như bằng 0. Mức lãi suất không kỳ hạn thường chỉ dao động từ 0.1% – 0.5%/năm. Với mức lãi này, tiền của bạn chắc chắn 100% sẽ bị lạm phát ăn mòn nặng nề.
Tiết kiệm có kỳ hạn – “Phòng VIP” với nhiều ưu đãi
Ngược lại, tiết kiệm có kỳ hạn giống như bạn đặt một phòng khách sạn hạng sang trong một khoảng thời gian nhất định (1 tháng, 6 tháng, 1 năm…).
- Bản chất: Bạn cam kết với ngân hàng sẽ không “đụng” đến số tiền đó trong một kỳ hạn đã chọn. Để “thưởng” cho sự cam kết này, ngân hàng sẽ trả cho bạn một mức lãi suất cao hơn rất nhiều.
- Ưu điểm: Lãi suất hấp dẫn. Đây là lý do chính để lựa chọn hình thức này. Kỳ hạn càng dài, lãi suất thường càng cao. Lợi nhuận của bạn được đảm bảo và có thể dự đoán trước.
- Nhược điểm: Kém linh hoạt. Đây là điểm yếu chí mạng. Nếu bạn cần tiền gấp và tất toán sổ trước hạn, bạn sẽ mất gần như toàn bộ tiền lãi và chỉ hưởng mức lãi suất không kỳ hạn (gần bằng 0).
Câu hỏi vàng: Khi nào nên dùng loại nào?
Đây mới là phần quan trọng nhất. Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn không phải là đối thủ, chúng là những “đồng đội” với hai nhiệm vụ khác nhau trong “đội hình” tài chính của bạn.
Nhiệm vụ của Tiết kiệm KHÔNG KỲ HẠN:
Chỉ có MỘT VÀ CHỈ MỘT nhiệm vụ chính:
- Làm nơi chứa QUỸ KHẨN CẤP: Quỹ khẩn cấp (3-6 tháng chi phí sinh hoạt) là khoản tiền để đối phó với những biến cố bất ngờ nhất trong cuộc sống. Yêu cầu số một của nó là phải rút được ngay lập tức. Bạn không thể nói với bác sĩ “chờ em 6 tháng nữa tất toán sổ tiết kiệm rồi em đóng viện phí nhé”. Vì vậy, đừng bao giờ để quỹ khẩn cấp của bạn trong các tài khoản có kỳ hạn.
Nhiệm vụ của Tiết kiệm CÓ KỲ HẠN:
Đây là nơi dành cho những khoản tiền có mục tiêu và thời gian rõ ràng.
- Các mục tiêu ngắn và trung hạn (3 tháng – 3 năm): Bạn lên kế hoạch 1 năm nữa sẽ mua chiếc xe máy 50 triệu? Hãy gửi 50 triệu đó vào kỳ hạn 12 tháng. Bạn dự định 2 năm nữa sẽ dùng 200 triệu để làm đám cưới? Hãy gửi nó vào kỳ hạn 24 tháng.
- “Bãi đỗ xe” cho tiền chờ đầu tư: Bạn đang có một khoản tiền nhàn rỗi và chờ thị trường chứng khoán giảm điểm để mua vào? Đừng để nó nằm im trong tài khoản thanh toán. Hãy gửi nó vào các kỳ hạn ngắn 1-3 tháng. Bạn vừa có thể rút ra tương đối nhanh khi có cơ hội, vừa kiếm được một chút lãi trong lúc chờ đợi.
Mẹo nhỏ cho dân văn phòng: Chiến lược “Thang tiết kiệm”
“Nhỡ tôi có việc cần dùng một phần tiền trong sổ 12 tháng thì sao? Chẳng lẽ phải tất toán cả cục, mất hết lãi à?”. Đây là lúc chiến lược “Bậc thang” phát huy tác dụng.
Thay vì gửi một cục 120 triệu vào kỳ hạn 12 tháng, hãy chia nhỏ nó ra:
- Sổ 1: 30 triệu, kỳ hạn 3 tháng.
- Sổ 2: 30 triệu, kỳ hạn 6 tháng.
- Sổ 3: 30 triệu, kỳ hạn 9 tháng.
- Sổ 4: 30 triệu, kỳ hạn 12 tháng.
Lợi ích:
- Tăng tính linh hoạt: Cứ mỗi 3 tháng, bạn sẽ có một khoản tiền đáo hạn. Nếu cần dùng, bạn chỉ cần tất toán sổ đó mà không ảnh hưởng đến các sổ còn lại.
- Tối ưu lãi suất: Nếu không cần dùng, bạn có thể tái tục sổ vừa đáo hạn đó sang kỳ hạn 12 tháng để hưởng lãi suất cao nhất. Cứ như vậy, sau một năm, cả 4 sổ của bạn đều sẽ là kỳ hạn 12 tháng nhưng ngày đáo hạn lại cách đều nhau.
Lời kết từ Anh Văn Phòng
Việc lựa chọn giữa tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn không phải là chọn cái nào tốt hơn, mà là hiểu rõ nhiệm vụ của từng loại. Hãy coi tiền gửi không kỳ hạn là chiếc ví bạn mang theo hàng ngày, còn tiết kiệm có kỳ hạn là những chiếc két sắt an toàn cho các kế hoạch tương lai. Sử dụng đúng công cụ cho đúng mục đích chính là bước đầu tiên để quản lý tài chính một cách thông minh.
Tuy nhiên, như chúng ta đã biết, dù tối ưu đến mấy, tiết kiệm vẫn chỉ là “phòng thủ”. Nó giúp bạn giữ tiền, nhưng khó có thể giúp bạn làm giàu. Để bảo vệ tài sản khỏi lạm phát một cách hiệu quả hơn, nhiều người tìm đến một kênh trú ẩn truyền thống khác, một kim loại màu vàng óng lấp lánh.
Liệu đây có phải là một lựa chọn tốt? Và nếu mua, nên mua loại nào? Hãy cùng nhau tìm hiểu trong bài viết tiếp theo: [Bí quyết đầu tư Vàng cho F0: Nên mua vàng miếng SJC hay vàng nhẫn 9999?].
Bạn đang áp dụng chiến lược gửi tiết kiệm nào? Bạn có đang chia nhỏ các khoản tiền của mình theo chiến lược “bậc thang” không? Hãy chia sẻ kinh nghiệm của bạn ở phần bình luận bên dưới nhé!
